<p><i>Если предприятие решило перечислять зарплату сотрудникам на карточки, главному бухгалтеру придется научиться читать между строк банковский договор.
Именно от его содержания будут зависеть возможные проблемы сотрудников, с которыми они побегут не к банкирам, а в родную бухгалтерию.</i></p>
<P><B>Договор важнее закона</B></P>
<P>В России карточки появились сравнительно недавно, поэтому решение многих проблем, связанных с их эксплуатацией, в законах не прописано. Этим и пользуются банки, которые составляют договоры таким образом, что клиент не всегда будет прав.</P>
<P>Поэтому в договоре с банком важно предусмотреть как можно больше мелочей, чтобы оградить себя и остальных от неприятных сюрпризов с его стороны.</P>
<P>Рассказать, по каким признакам в тексте договора можно догадаться, что вас будет ждать в будущем, согласился адвокат Игорь Спиранов на одном из своих семинаров.</P>
<P><B>С самого начала</B></P>
<P>Оказалось, что не так страшен черт, как его малюют. Игорь Спиранов начал с рассказа о том, что законодательство все же стоит на страже интересов граждан.</P>
<P>– Договор, который заключается между банком и клиентом, – это, как правило, типовой договор, то есть его условия практически не обсуждаются. Из этого следует, что почти все договоры между банком и гражданами являются договорами присоединения, когда клиент принимает условия банка. По поводу этого типа договоров в Гражданском кодексе есть замечательная статья 428. Второй пункт этой статьи гласит, что присоединившаяся сторона (в нашем случае – клиент) может потребовать расторжения или изменения договора, если он содержит обременительные для нее условия. Причем потребовать это клиент может в любое время. Надо только сослаться на то, что банк не дал ему права участвовать в определении условий договора.</P>
<P>После таких обнадеживающих слов Игорь Спиранов продолжил:</P>
<P>– Правда, это совсем не означает, что банк с радостью пойдет вам навстречу и изменит условия договора – скорее всего придется судиться. Однако наши суды склонны решать подобные споры в пользу клиентов. И вероятность, что вы выиграете дело, очень велика.</P>
<P><B>Случайный и неслучайный займы</B></P>
<P>Слушателей семинара волновала еще одна проблема. Если клиент превысил лимит своих средств и залез «в карман» банка, но сам об этом не знает, взыщут ли с него проценты за этот «невольный» кредит. Оказалось, что это опять же зависит от договора.</P>
<P>Если договор не предусматривает овердрафт (превышение лимита), банк не может говорить о займе или кредите. В этом случае применим термин «неосновательное обогащение». Понятно, что основную сумму банк все равно с вас спишет. Но наверняка он захочет получить еще и проценты, право на которые у банка возникают с момента, когда клиент узнал или должен был узнать о том, что неосновательно обогатился.
