Статья: Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов

<blockquote>
<p>Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента.
</p>
</blockquote>
<p>Автор: Ирина Дмитриевна Мамонова, член-корреспондент Российской академии естественных наук, доктор экономических наук, профессор.</p>
<p><A href="http://www.elitarium.ru">Элитариум </A>— Центр дистанционного образования</p>
<p>Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.</p>

<p><strong>Критерии кредитоспособности клиента</strong></p>
<p>Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента:</p>
<UL>
<LI>
<p align="left">характер клиента;</p>
<LI>
<p align="left">способность заимствовать средства;</p>
<LI>
<p align="left">способность зарабатывать средства для погашения долга (финансовые возможности);</p>
<LI>
<p align="left">капитал;</p>
<LI>
<p align="left">обеспечение кредита;</p>
<LI>
<p align="left">условия, в которых совершается кредитная операция;</p>
<LI>
<p align="left">контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).</p>
</LI>
</UL>
<p>Под характером клиента понимается его репутация как юридического лица, степень ответственности за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка.</p>
<p>Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, дееспособность заемщика — физического лица.</p>
<p>Способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности определяется ликвидностью баланса, прибыльностью деятельности заемщика, его денежными потоками.</p>
<p>Для такого критерия кредитоспособности клиента, как капитал, наиболее важны два аспекта оценки: достаточность капитала (анализируется на основе требований к минимальному уровню капитала и коэффициентов финансового левериджа); степень вложения собственного капитала в кредитуемую операцию (свидетельствует о распределении риска между банком и заемщиком).</p>
<p>Под обеспечением кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре.

Читать всю статью: http://www.klerk.ru/boss?55149