Повышение процентных ставок по ипотеке

[Irusya]

Читаю тут вот это http://riarealty.ru/ru/article/6/31274.html
"..Повышение ставок проводят все ипотечные банки. Об этом, в частности, говорил в четверг и председатель правления банка "ВТБ 24" Михаил Задорнов. Он не исключил возможности повышения ставок по уже выданным кредитам. "В большей части наших кредитных договоров уже есть норма, которая позволяет повышать ставку. Мы введем эту норму для всех кредитных продуктов, но будем прибегать к ней только при резких подвижках на рынке", - сказал Задорнов..."
и назрел вопрос)
Может ли считаться обвал/корреляция/рост рынка недвижимости в качестве "форс-мажора" для правоотношений заемщика с банком? При условии, что в кредитном договоре нет вообще упоминания о возможном повышении ставок?
Есть мнения?

[Youlia]

Может ли считаться обвал/корреляция/рост рынка недвижимости в качестве "форс-мажора" для правоотношений заемщика с банком?

Поскольку четкого определения обстоятельств непреодолимой силы в законодательстве не существует, стороны сами в договоре рассшифровывают это понятие. Если в договоре "рост рынка недвижимости" не поименован в качестве обстоятельства непреодолимой силы, то он таковым не считаться не может. Кроме того, исходя из судебной практики, предпринимательский риск не относится к форс-мажору.

При условии, что в кредитном договоре нет вообще упоминания о возможном повышении ставок?

Проценты рассчитываются и уплачиваются исходя из условий договора. Если ставка повышается - должно быть оформлено допсоглашение. На сегодняшний день есть какие-либо способы принудить сторону договору к подписанию допсоглашения?

[B@lex]

Может ли считаться обвал/корреляция/рост рынка недвижимости в качестве "форс-мажора" для правоотношений заемщика с банком?

В большей части наших кредитных договоров уже есть норма, которая позволяет повышать ставку

отсутствие денежков? Так в 401-ой прямо сказано что это не "форс-мажор" Или у них какие то другие проблемы

[alecsa]

Может ли считаться обвал/корреляция/рост рынка недвижимости в качестве "форс-мажора" для правоотношений заемщика с банком?

Форс-мажор в принципе (по 401-й) - основание освобождения от ответственности, а не оснолвание для изменения договора.
Изменять - по 451 ГК через суд в связи с сущенственным изменением обстоятельств.
ИМХО, у банка 2 слабых места при доказывании своей позиции

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
банк, как специализированная организация, должен просчитывать все риски, и нести ответсвенность за их изменение.
Особенно проблемно изменить ставки по кредитам, выданным незадолго до вохзникновения кризиса, я думаю.

[alecsa]

А вообще конечно, интересно, как банки себя поведут - по моему, Росевробаннк уже направил клиентам ПРЕДЛОЖЕНИЯ досрочно погасить до 30 % кредита, в связи с тем, что цена недвижимости может упасть, и следовательно, стоимость заложенного имущества уже не будет обеспечивать исполнение, как следствие - есть право требовать досрочного возврата.
извините, но заложенное имущество навреное, в 99 % не обеспечивает возврат кредита, т.к. стоимость квартиры, напраимер, по определению меньше кредита вместе с процентами. не считала, навреное, залог обеспечивает возврат вместе с процентами где-то в ситуации, когда кредитных денег не больше 30 % от стоимости имущества при сроке лет 10

[Youlia]

alecsa, а какие преимущества дает заемщику Росевробанка досрочное погашение? Он освобождается от процентов?

[alecsa]

alecsa, а какие преимущества дает заемщику Росевробанка досрочное погашение? Он освобождается от процентов?

нет, просто денег очень хочется
http://www.kommersant.ru/doc.aspx?DocsID=1038438

[Youlia]

нет, просто денег очень хочется

Всем денег хочется, но надо же обосновывать свои желания

[Irusya]

Изменять - по 451 ГК через суд в связи с сущенственным изменением обстоятельств.

Особенно проблемно изменить ставки по кредитам, выданным незадолго до вохзникновения кризиса, я думаю.

меня вот это там смущает:
"..3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;.."
по идее-у банка основной "имущественный интерес"-стричь проценты. Даже если стоимость залога упадет в 20 раз (во что я лично не верю), но при этом заемщик будет своевременно уплачивать деньги-его (банка) имущественный интерес только выиграет, так как залог призван обеспечивать исполнение обязательства, в случае как раз неисполнения условий заемщиком..
Соответственно, правовых оснований досрочного истребования суммы кредита тут нет..

[marmot]

подниму тему по вновь открывшимся обстоятельствам.
Банк задерживает выдачу части очередного транша и говорит, что последнего транша не будет вовсе. Пока все на словах, но денег нет в реале.
Возникли вопросы:
1. допустим, банк ссылается на форс-мажорные обстоятельства -кризис. Как все это должно процессуально происходить? То есть -банк нам бумагу: наступил ФМ. Какими документами это должно быть подтверждено? в договоре просто -"и представить документы, подтверждающие наличие этих обстоятельств". Чем же они нам должны подтвердить ФМ?
2. Если они говорят о наступлении кризиса как явления ФМ -можем ли мы отказаться выплачивать проценты или вообще погашать кредит -ведь кризис -он для всех ФМ, а не только для банка . (я вредная, да?)

[Irusya]

marmot, банк-юрику?
Порядок предоставления кредита как прописан в договоре?

[Алексей-1]

меня вот это там смущает:
"..3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;.."
по идее-у банка основной "имущественный интерес"-стричь проценты. Даже если стоимость залога упадет в 20 раз (во что я лично не верю), но при этом заемщик будет своевременно уплачивать деньги-его (банка) имущественный интерес только выиграет, так как залог призван обеспечивать исполнение обязательства, в случае как раз неисполнения условий заемщиком..
Соответственно, правовых оснований досрочного истребования суммы кредита тут нет..

не совсем так. собственно необеспеченность по кредитам в сша и породил финансовый кризис.

[marmot]

банк-юрику.
порядок предоставления:
отдельными частями (траншами) по письменному заявлению заемщика, составленному отдельно на каждый Т.

[Irusya]

не совсем так. собственно необеспеченность по кредитам в сша и породил финансовый кризис.

при надлежащем исполнении условий договора заемщиком-какой у него риск, по-вашему?

[Irusya]

отдельными частями (траншами) по письменному заявлению заемщика, составленному отдельно на каждый Т.

то есть сумма определена четко в договоре самом?

[marmot]

то есть сумма определена четко в договоре самом?

сумма кредита -да. каждого транша -нет заявка на текущий подана. на последний -еще нет

[Irusya]

сумма кредита -да. каждого транша -нет заявка на текущий подана. на последний -еще нет

теперь смотрите "форс-мажор" и "основания для отказа от исполнения договора кредитором"

[marmot]

Стороны осв от ответственности, если неисполнение "обусловлено наступлением обстоятельств, возникших помимо их воли и определяемых как об-ва непреод силы, кот стороны не могли предвидеть и предотвратить, на срок действия этих обстоятельств. К ним относ6 стих.бедств, войны,национальные и отраслевые забастовки, решения гос органов власти и т.д."

[Irusya]

marmot, если вас это успокоит-возвращать и оплачивать проценты вы должны будете только на реально выданную сумму займа

[alecsa]

решения гос органов власти

а Вы почитайте прессу, наши гос органы "кризис" не признают, у нас "трудности"
забастовок - нет, стихийных бедствий - нет, итого: ФМ -нет
кроме того, ФМ - это основания освобождения от ответсвенности? но не от обязанности исполнения? (это мне теорию некогда посмотреть)

[marmot]

не успокоит.
"Папа, а нас коснется мировой финансовый кризис -- Синку, це олiгархiв вiн тiльки "косньотся", а нам п...."
коса на камень -если у них кризис и они могут не исполнять обязательст по договору, то ведь и у нас кризис -и нам можно не платить проценты. и деньги не отдавать. кризис -он один на всех

[B@lex]

обусловлено наступлением обстоятельств, возникших помимо их воли и определяемых как об-ва непреод силы, кот стороны не могли предвидеть и предотвратить

А я все-таки не понимаю, как субъект предпринимательской деятельности не мог предвидеть дефицит (у него) денег?

[Irusya]

marmot, деньги-то юзаете?вот и платите))))
обычно в договорах таких есть фразы "Кредитор вправе приостановить/отказаться от предоставления очередного транша..." смотрите есть такое?

[marmot]

А я все-таки не понимаю, как субъект предпринимательской деятельности не мог предвидеть дефицит (у него) денег?

золотые слова! мы вот предвидели, что денег не будет -просчитали -и кредитнулись.
"marmot, деньги-то юзаете?вот и платите))))"-ессс-но, платим, мы ж люди порядочные.
Я прорабатываю позицию на возможные действия банка. пока все устно, на уровне телефонных разговоров. но как только появляется официальная бумага о непредоставлении денег -как мне себя вести, просто все съесть это? несправедливо.

конечно в договоре есть фраза "Кредитор вправе приостановить/отказаться от предоставления очередного транша..." -далее перечень из 15 пунктов.
Но пока оснований отказа нет, ссылки на кризис. Понятно, что если искать то в этих 15 пунктах можно многое нарыть для отказа.
я пока версию с ФМ прорабатываю.

[Irusya]

конечно в договоре есть фраза "Кредитор вправе приостановить/отказаться от предоставления очередного транша..." -далее перечень из 15 пунктов.
.

вот то главное, что должно волновать, имхо

[marmot]

оно волнует. Но, скажем так, в других ветках . то есть здесь я специально поднимаю вопрос про кризис -можно ли его считать ФМ, и если да -какие документы могут это подтвердить.
да, кроме того, еще -когда он начался?

[B@lex]

да, кроме того, еще -когда он начался?

Позавчера читал в "Комсомолке" (чисто случайно наткнулся) - "Нам кризис не грозит"))) Поэтому его нет.

Как раньше не было секса.

[Irusya]

Как раньше не было секса.

хочешь поговорить об этом?

[Алексей-1]

при надлежащем исполнении условий договора заемщиком-какой у него риск, по-вашему?

ст. 337 ГК - Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

[Irusya]

ст. 337 ГК - Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

выделено мной