Статья: Рынок кредитования юридических лиц становится либеральным

[Статья]

<p>Рынок кредитования физических лиц растет с невероятной скоростью - процентные ставки снижаются, кредиты с использованием пластиковых карт становятся обычным делом. На фоне этих событий рынок кредитования юридических лиц стал вовсе незаметным. Мы обратились к начальнику отдела оценки финансового состояния заемщиков КБ "Московский капитал" <strong>Роману Карпову </strong> с вопросами, касающимися тенденций на рынке кредитования юрлиц. </p>
<p><strong>Что мешает банкам активнее кредитовать юрлиц? Какую проблему Вы считаете основной? </strong></p>
<p>Крупным банкам невыгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков, значительных накладных расходов и отсутствия достаточного количества квалифицированного персонала. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками. Юридическим же лицам невыгодно кредитоваться по таким ставкам, а предприятий, удовлетворяющим жестким требованиям банков, мало. </p>
<p>Средние банки, особенно региональные, кредитуют малый и средний бизнес. У них либеральнее требования к потенциальным заемщикам, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности российского бизнеса. </p>
<p>Заимствование на межбанковском рынке не являются надежным источником пассивов, что стало заметно во время летнего банковского кризиса, когда крупные банки закрыли почти все лимиты на средние и малые банки. Поэтому можно ожидать улучшения ситуации, когда малые банки получат доступ к денежным ресурсам (например, если Центробанк начнет кредитовать банки не только под залог государственных ценных бумаг), либо если крупные банки будут вынуждены снижать процентные ставки и требования к потенциальным заемщикам вследствие усиления конкуренции и появления у них значительного объема неработающих пассивов. </p>
<p><strong>Проанализируйте тенденции на рынке кредитования юрлиц. </strong></p>
<p>В настоящий момент банковская система России имеет достаточное количество денежных ресурсов для удовлетворения нужд большинства малых и средних российских предприятий. Крупные российские предприятия в большинстве своем предпочитают кредитоваться в зарубежных банках, либо пользуются альтернативными источниками заемных средств (облигации, кредитные ноты и др.). </p>
<p>Соответственно, возрастает конкуренция за заемщиков между банками, что вынуждает их улучшать условия кредитования. Банки постоянно снижают процентные ставки, ускоряют процесс рассмотрения кредитных заявок, уменьшают свои требования к обеспечению и финансовому состоянию заемщиков. При этом - все чаще банки предлагают нетрадиционные схемы финансирования, такие как лизинг (для этого часто используются дочерние лизинговые компании), факторинг и другие.

Читать всю статью: http://www.klerk.ru/bank?14579

[Aleksey Finans]

Конкуренция среди банков активно началась после кризиса 1998 года. Тогда огромное количество коммерческих организаций перешло на обслуживание в банки высокой надежности, такие как Сбербанк, Внешторбанк, Банк Москвы и другие, имеющие в уставном капитале госдолю. Вот после этого, когда "физики" перестали доверять банкам, и началась активная борьба за клиента "юрика" между выжившими после кризиса банками. То что мы видим сейчас, в основном уже поделенный рынок "юриков" банками. Услуги которые предлагают банки в основном одинаковы, качество обслуживание клиентов практически доведено до совершенства, единственно чем мог бы заинтересовать, в первую очередь, банк клиента "юрика" это ставками и сроками по кредитам. Но здесь есть свои подводные камни, ни у одного банка нет столько свободных денежных средств, как у Сбербанка, поэтому ставки по кредитованию у него на сегодняшний день самые минимальные. К сожалению, не обладая большими депозитными вкладами "физиков", коммерческие банки не могут сегодня предложить "юрику" более дешевые деньги, но качество и скорость обслуживания у коммерческих банков выше. Все таки Сбербанк, со своей многоступенчатой системой управления, слишком громоздок для индивидуального подхода к каждому клиенту "юрику", поэтому для тех клиентов для которых обслуживание имеет принципиальное значение, выбор остается за коммерческими банками. Думаю, что здесь нужно искать компромисс, обслуживаться в одном банке, а кредитоваться в другом. Насколько я знаю, банк выдающий кредит юрлицу старается извлечь наибольшую выгоду от предоставления денежных средств, он обязательно пропишет в кредитном договоре минимальный уровень оборотов денежных средств по расчетным счетам. Думаю, что следующий этап конкуренции за клиента-юрика будет предоставление более длинных денег за меньший процент без обязательных оборотов по расчетным счетам в банке.
Что касается различных услуг и прочих схем финансирования, то пожалуй самое интересное это лизинг. Во-первых это длинные деньги, в основном до 3-х лет; во-вторых хороший способ уйти от выплаты по налогу на имущество по приобретенному оборудованию, т.к. в этом случае приобретенное оборудование находиться на балансе лизингодателя. Конечно, лизинг выйдет чуть дороже обычного кредита, но это не столь существенно. На рынке достаточно лизинговых компаний предлагающие хорошие условия приобретения имущества в лизинг. Что касается факторинга могу сказать одно - очень дорогая и еще несовершенная услуга банка. Так как в перечне услуг банков она появилась недавно, конкурентов не много, поэтому банки позволяют себе расслабиться и выставляют такие проценты по факторингу, которые в пересчете в проценты годовых доходят до 65%, а это уж слишком круто на сегодняшний день, да и подходит она только для торговых организаций по поставке товаров с условием отсрочки платежа, хотя банки придумали схему по закупке товара, но она требует дополнительного документооборота, что с ней не каждый "юрик" захочет связываться.