<p>Айс Шараев, консультант ООО «НРБ Финансы» </p>
<p><strong>Выбирая между предложениями различных банков, предлагающих финансирование, прежде всего заемщик оценивает процентную ставку и срок кредита. Однако не следует забывать, что стоимость банковских денег складывается не только из номинальной ставки и длительности пользования средствами. </strong></p>
<p>В номере 19 «Консультанта» за 2005 год мы начали рассматривать основные требования российских банков, которые предъявляются потенциальным заемщикам. Из этой статьи вы узнаете еще о некоторых характерных особенностях работы отечественных банков со своими клиентами. </p>
<p><strong>Способы обеспечения по кредитам </strong></p>
<p>Важным вопросом для российских кредитных организаций является покрытие рисков . В большинстве случаев банки пытаются получить в обеспечение как можно больше. При этом они ведут себя таким образом, будто точно знают, что заемщик не вернет сумму кредита. Иными словами, кредитор смотрит не на ожидаемый денежный поток заемщика, а на существующие активы компании, которые покроют потери банка в случае дефолта. Порой это напоминает настоящее ломбардное кредитование. Например, если заемщик готов передать в залог контрольный пакет акций, в дополнение к этому банк попросит имущественный комплекс. Кредиторы боятся остаться с акциями компании, из которой, возможно, уже вывели наиболее ценные активы. Другой риск банки видят в том, что не смогут взыскать предмет залога в случае перехода компании под контроль других лиц. </p>
<p>Сроки выдаваемых кредитов не всегда соответствуют структуре залога. Печально видеть, когда по требованию банка под краткосрочные кредиты заемщик закладывает объекты недвижимости или целый бизнес. Помимо того, что это увеличивает стоимость финансирования, такие операции задерживают процесс выдачи кредита. Тем не менее, многие заемщики соглашаются на это из-за того, что по каким-либо причинам не могут найти альтернативный вариант. </p>
<p>Необходимо отдельно сказать о требованиях российских банков по подтверждению прав собственности на объекты залога. Справки БТИ или регистрирующие документы, карточки учета основных средств и акты ввода в эксплуатацию практически никогда не удовлетворят кредитного офицера. В дополнение он обязательно попросит копии контрактов, которые подтверждают покупку объектов, счета и копии платежных поручений. Наиболее придирчивый сотрудник залогового отдела будет проверять непосредственно контрагентов заемщика. Заемщик может передать в залог все имеющиеся у него основные средства, оформленные множеством различных документов. В этом случае придирчивость банковского служащего может вылиться в колоссальный объем работ по подтверждению прав собственности. </p>
<p>Еще одним способом обеспечения в российских банках является договор о безакцептном списании средств со счетов заемщика. Выручка, приходящая на счета заемщика, может быть списана в одностороннем порядке, если тот задерживает платежи по кредиту.

Читать всю статью: http://www.klerk.ru/boss?36158